Фото: freepik.com Семья с тремя детьми берет ипотеку, делает ремонт в кредит, покупает в рассрочку компьютер для ребенка… А потом отец теряет работу. Пора платить банкам, а денег нет. Что делать? Финансовый консультант Наталья Колбасина отвечает на этот вопрос в книге «Трачу и приобретаю», которая недавно вышла в издательстве «Манн, Иванов и Фербер».
Три главные ошибки заемщика
Многие, оказавшись в ситуации, когда им нечем платить по кредиту, испытывают очень серьезный стресс и могут наделать глупостей. Например, начинают скрываться от кредитора. Однако прятать голову в песок и надеяться, что проблема как-нибудь разрешится сама, — самая проигрышная позиция для заемщика.
Банку тоже не нужны лишние неприятности. Есть много инструментов, которые помогают решить проблему долга, поэтому нужно договариваться с банком, рассматривать разные варианты и находить точки соприкосновения.
Еще одна ошибка в таких обстоятельствах — брать новые кредиты, заводить кредитные карты. Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, значит, у вас есть финансовые установки, с которыми надо разбираться, к тому же вы не управляете своими деньгами и эмоциями, у вас есть трудности с планированием. И тогда новая кредитка только ухудшит ваше положение.
Если же вы все-таки решитесь взять кредит, четко все просчитайте. Брать деньги в микрофинансовых организациях (МФО) — плохой вариант.
Микрозаймы — самые дорогие кредиты на рынке. Например, если взять микрозаём в 30 000 руб. на полгода под 365% годовых, то вернуть придется 69 383 руб.
Не верьте на слово предложениям компаний, которые обещают решить проблемы с просроченным долгом. В большинстве случаев это мошенники: должник остается все с тем же кредитом и вдобавок платит свои деньги им. Поэтому не бегите искать сторонних посредников, а пробуйте договориться с банком или коллекторами, которым передали ваш долг. Как правило, они готовы к диалогу. <…>
Рефинансирование кредита
Есть ряд стратегий снижения долговой нагрузки: рефинансирование, реструктуризация, досрочное погашение кредитов, наконец банкротство, если платить действительно нечем и другие стратегии неприменимы. Наша цель — выбрать оптимальную и реализовать ее.
Рассмотрим все эти стратегии подробнее.
Рефинансирование — это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения существующей задолженности. Можно оформить его в банке, выдавшем вам кредит, или в каком-то другом. Этот способ подходит для заемщиков, которые не допускали просрочки платежей, и дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита и процентную ставку.
Рефинансирование целесообразно в следующих случаях.
- Cтавка по новому кредиту на 1,5–3,0% ниже, чем по текущему.
- Сопутствующие расходы при перекредитовании существенно не влияют на выгоду от разниц в процентных ставках.
- У кредита аннуитетный платеж и прошло меньше половины срока кредита.
- Необходимо изменить валюту кредита.
- Нужно закрыть дорогие кредитные карты. Можно для этих целей оформить потребительский кредит.
- Необходимо изменить срок кредита или получить отсрочку.
- Надо изменить прочие условия (вывести залог, поручителей и т. д.).
Почему банки отказывают в рефинансировании
Банки не всегда дают положительный ответ на заявку по рефинансированию. В каких же случаях они отказывают? Здесь может быть несколько вариантов.
1. Низкая или недостаточная платежеспособность клиента.
2. Плохая кредитная история.
Кредитная история — это финансовое досье заемщика перед кредиторами. В ней отражается информация обо всех займах, которые вы взяли и погасили, о просрочках по ним, поданных заявках на получение кредитов и решениях банков по ним, банкротстве, долгах за коммунальные услуги, услуги связи и об алиментах при неисполнении решения суда в течение 10 дней.
Проверка кредитной истории позволит удостовериться, что в ней нет ошибок. С ее помощью вы можете:
- оценить свои шансы на получение кредита или определить причины отказов банков;
- защититься от кредитного мошенничества в случае утраты документов (паспорта).
Признаки хорошей кредитной истории для банка:
- нет просрочек платежей по кредитам;
- низкий уровень долговой нагрузки на бюджет заемщика: банк определяет, какой процент доходов семьи будет ежемесячно уходить на платежи по кредиту (оптимально до 30%, но не более 50% от доходов);
- срок действия кредитной истории более года, а вообще — чем дольше, тем лучше;
- заемщик брал разные виды кредитов и своевременно их погашал;
- отсутствие одновременных заявок на кредиты в большом количестве.
Ключевые признаки плохой кредитной истории для банка:
- наличие просрочек платежей по кредитам;
- высокая кредитная нагрузка на бюджет заемщика;
- наличие долгов за коммунальные услуги, услуги связи и алименты по неисполненным решениям суда в течение 10 дней;
- продажа долгов коллекторам;
- банкротство.
3. Несоответствие рефинансируемого кредита требованиям банка. Например, по нему не должно быть просрочек, штрафов или пени как минимум за последние полгода, а иногда и больше.
4. Предоставление заведомо неверных данных или ошибки в заявке.
5. Кредит, который вы хотите рефинансировать, уже когда-то реструктуризировался.
6. Заявка на рефинансирование подается менее чем через один месяц после получения кредита.
7. Иные причины (неузаконенная перепланировка, снижение рыночной стоимости залога и т. п.).
Что делать при отказе в рефинансировании
1. Проверить свою кредитную историю. Если она плохая — улучшить ее.
Кредитные истории хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). Проверить их можно одним из способов.
1.1. Онлайн на портале «Госуслуги» при наличии подтвержденной учетной записи. Это бесплатно.
1.2. В любом БКИ дважды в год бесплатно (при этом на бумажном носителе — не чаще одного раза в год):
— проверить на сайте БКИ, подтвердив свою личность через портал «Госуслуги»;
— подать заявление в офисе БКИ лично;
— отправить телеграмму, заверенную оператором почтовой связи;
— направить заявление, заверенное нотариально.
Ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро. В каждом из них у вас есть возможность два раза в год бесплатно проверить свою кредитную историю. Рекомендую делать это во всех бюро, где она хранится, чтобы у вас была полная информация.
1.3. В банке — бесплатно или платно в зависимости от его тарифов.
Рекомендую проверять кредитную историю минимум раз в год.
2. Подать заявку повторно через один месяц.
3. Подать заявку в другие банки (не подавайте одновременно заявки в большое количество банков, поскольку все они отразятся в кредитной истории).
4. Отслеживать выгодные предложения по рефинансированию (например, предодобренные предложения в банке, где вы обслуживаетесь).
Как улучшить кредитную историю
- Выплатить все просроченные платежи, если они есть.
- Погашать кредит по графику и не допускать просрочек.
- При возникновении финансовых проблем с погашением кредита не скрываться от банка, пробовать договориться на рефинансирование, реструктуризацию, кредитные каникулы.
- Не отправлять многочисленные запросы на получение кредитов одновременно в несколько банков.
- Выплачивать кредит, даже если у банка отозвали лицензию.
- Не обращаться в организации, предлагающие за деньги исправить вашу кредитную историю.
Реструктуризация долга
Реструктуризация — изменение условий конкретного кредита через подписание дополнительного соглашения к кредитному договору. Оформить можно только в банке, выдавшем кредит. Уйти в другой нельзя.
Реструктуризацию делают заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию (потеря работы, сокращение дохода, непредвиденные расходы, болезнь и др.). Ухудшение финансового положения нужно подтвердить документами.
Варианты реструктуризации вашего долга вы можете определить совместно с банком, исходя из вашей текущей ситуации и условий кредитной организации.
Например, есть такие варианты:
- «Платежные каникулы» (в течение согласованного с банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту или платит только проценты по долгу).
- Увеличение срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа.
- Изменение валюты платежа (сумма кредита и размер ежемесячного платежа пересчитываются по согласованному с кредитором курсу).
- Индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком.
Реструктуризация помогает заемщику пережить тяжелую финансовую ситуацию, но в итоге удорожает кредит, увеличивая общую переплату по нему.
Если ваше материальное положение ухудшилось и вам нечем платить по ипотеке, можно оформить ипотечные каникулы и получить отсрочку платежей на срок до шести месяцев. В течение льготного периода заемщик может выбрать один из вариантов: не платить по кредиту совсем или определить комфортную для себя сумму платежа.
Досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита — хороший вариант, если у вас есть свободные деньги или не сработали другие способы выхода из кредитов, а на банкротство вы подавать не хотите.
Тогда вы волевым решением берете свои финансы под контроль и выделяете в бюджете деньги для досрочного погашения кредитов, чтобы снизить долговую нагрузку.
Есть две стратегии досрочного погашения кредитов: «лавина» и «снежный ком».
«Лавина»: выбираем кредит с самой высокой процентной ставкой и начинаем его погашать быстрее графика. Остальные кредиты платим по графику.
«Снежный ком»: выбираем кредит по остатку текущего долга, на процентную ставку не смотрим. Все свободные деньги бросаем на его погашение, остальные кредиты выплачиваем по графику.
Стратегия «лавины» позволяет сократить переплату по кредиту. Но она подходит финансово осознанным людям, которые могут соблюдать дисциплину.
Стратегия «снежного кома» проще в психологическом плане. Дело в том, что здесь человек сразу видит результат: «Я избавился от одного кредита, теперь у меня их не четыре, а три, ура!» Это всегда очень мотивирует. А высвободившиеся средства направляются на погашение оставшихся кредитов. Но переплата при использовании этого способа будет больше, чем при «лавине».
При досрочном погашении часто возникает вопрос: «Как лучше платить: в уменьшение платежа или в уменьшение срока кредита?» С экономической точки зрения выгоднее досрочное погашение в уменьшение срока кредита — это снижает переплату по займу в целом. Однако нужно учитывать ваши приоритеты и текущие финансовые возможности.
Фото: freepik.com
